Verschlechtert sich meine Bonität durch mehrere Kreditanfragen?
Jede Auskunft, die eine Bank zwecks einer Kreditanfrage bei der Schufa einholt, wird dort gespeichert. Dabei wird neben den im Rahmen der Schufa-Auskunft übermittelten Daten auch ein so genannter Scorewert berechnet und der Bank mitgeteilt. Dieser Scorewert gibt, basierend auf den bei der Schufa gespeicherten Daten, die Wahrscheinlichkeit an, mit der ein Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht vertragsgemäß nachkommen wird.
Das Problem an diesem Score ist, dass er lediglich eine statistische Momentaufnahme darstellt und die Ausfallwahrscheinlichkeit einer Bevölkerungsgruppe angibt, die in etwa den Merkmalen des Kreditnehmers entspricht.
Ist die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls nahe null, beträgt der Score 1000 Punkte. Je schlechter nun die eingeschätzte Bonität des Verbrauchers, desto niedriger wird diese Punktzahl.
Um den anfragenden Firmen die Einordnung des Kunden in eine bestimmte Bonitätsstufe zu erleichtern, werden die ermittelten Punkte in dreizehn Stufen von A bis M eingeteilt. Dabei ist A die beste Stufe und M die schlechteste.
Die Bonitätseinstufung des Verbrauchers hat dann wiederum direkten Einfluss auf die Frage, ob und zu welchen Konditionen er einen Privatkredit bewilligt bekommt. Je schlechter die Bonität, desto höher die Kreditzinsen bzw. desto niedriger die Wahrscheinlichkeit, überhaupt einen Kredit zu bekommen.
Nachdem Sie nun wissen, wie dieses Scoring-Verfahren funktioniert, widmen wir uns der Frage, wieso mehrere Kreditanfragen die Bonität und damit das Scoring einer Person verschlechtern können, obwohl sich doch an den finanziellen Verhältnissen zwischen den einzelnen Anfragen nichts verändert hat.
Die Ursache dafür liegt in den Merkmalen, die bei einer Schufa-Auskunft als Auskunftsgrund angegeben werden. Dabei gibt es im Kreditbereich zwei Merkmale, die „Anfrage Kredit“ und die „Anfrage Kreditkondition“.
Bei einer „Anfrage Kredit“ wird diese bei der Schufa erfasst. Nach zehn Tagen verschwindet eine solche Anfrage zwar wieder aus den für Banken einsehbaren Schufa-Daten, jedoch bleibt sie ein ganzes Jahr lang bei der Schufa intern gespeichert. Dadurch kann die Schufa mehrere Auskunftsersuchen mit dem Merkmal „Anfrage Kredit“ erkennen und verringert in Folge dessen den Scorewert des Kunden. Dabei ist es unerheblich, ob eine dieser Kreditanfragen überhaupt zu einem Kredit führt.
Im Unterschied dazu führt ein Auskunftsersuchen mit dem Merkmal „Anfrage Kreditkondition“ nicht zu einer Verschlechterung des Scorewertes und damit der Bonität des Kunden, da die Schufa anhand dieses Anfragemerkmales erkennt, dass es sich nur um die Ausarbeitung eines Kreditangebotes, nicht jedoch um den Abschluss eines Kredites handelt.
Wer daher mehrere Angebote von verschiedenen Banken einholen will, sollte immer darauf achten, das die Bank bei der Schufa-Auskunft das Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ benutzt und gegebenenfalls den Bankberater darauf hinweisen bzw. sich nach dem verwendeten Merkmal erkundigen.
Wenn Sie bereits eine niedrige Bonität – also eine negative Schufa – haben, dann haben wir auf der folgenden Seite einen Vergleich von Anbietern, die auch in solchen Fällen Kredite vermitteln: