Ist bei einem Ratenkredit eine kurze oder lange Laufzeit sinnvoller?
Die Antwort auf die Frage, ob bei einem Ratenkredit eine kurze oder lange Laufzeit sinnvoller ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Zu allererst einmal gilt: je länger die Laufzeit eines Kredites, desto höher sind bei gleichem Zinssatz die zu leistenden Zinszahlungen. Dafür verringert sich bei einer längeren Laufzeit die insgesamt zu zahlende Monatsrate.
Und genau hier gilt es abzuwägen: Wer es sich finanziell leisten kann, einen Kredit in kürzestmöglicher Laufzeit zurückzuzahlen, der sollte dies auch tun. Wer hingegen nur einen bestimmten Betrag pro Monat zur Rückzahlung einsetzen kann, der sollte die Laufzeit des Kredites so wählen, dass er diesen Betrag voll ausschöpft.
Eine Verlängerung der Laufzeit, nur um eine niedrigere Monatsbelastung zu erzielen, führt nämlich immer zu einer Erhöhung des finanziellen Gesamtaufwandes, der für die Rückzahlung aufgebracht werden muss.
Am besten lässt sich dies an einem einfachen Beispiel aufzeigen: ein Verbraucher will einen Kredit über 10.000 Euro zu 6,99 Prozent effektiven Jahreszins aufnehmen. Dabei steht er vor der Wahl, ob der den Kredit in 48, 60 in 72 Monatsraten zurückzahlt. Die Kreditsummen, Raten und Zinsaufwendungen würden sich dann auf folgende Werte belaufen:
- 48 Monate Laufzeit
Kreditsumme inkl. Zinsen: 13.103,06 Euro
monatliche Rate: 272,98 Euro
Zinsaufwendungen: 3.103,06 Euro - 60 Monate Laufzeit
Kreditsumme inkl. Zinsen: 14.018,96 Euro
monatliche Rate: 233,65 Euro
Zinsaufwendungen: 4.018,96 Euro - 72 Monate Laufzeit
Kreditsumme inkl. Zinsen: 14.998,89 Euro
monatliche Rate: 208,32 Euro
Zinsaufwendungen: 4.998,89 Euro
Die Verlängerung der Laufzeit von 48 auf 72 Monate hat in unserem Beispiel zwar eine um 64,66 Euro niedrigere Monatsrate zur Folge, führt aber zu einer um 1.895,83 Euro höheren Kreditsumme, was einer Mehrbelastung von rund 14,5 Prozent entspricht.
Sie sehen also: eine möglichst kurze Laufzeit lohnt sich, denn durch den Zinseszinseffekt verteuert sich ein Kredit überproportional zur Laufzeit. An den Unterschieden in den Kreditsummen lässt sich diese überproportionale Verteuerung sofort erkennen: die Verlängerung der Laufzeit von 48 auf 60 Monate bewirkt eine um 915,90 Euro höhere Gesamtbelastung, während die Verlängerung der Laufzeit von 60 auf 72 Monate schon zu 979,93 Euro Mehrbelastung führt.
Unser Rat daher: Wählen Sie eine möglichst kurze Laufzeit anstatt auf eine möglichst niedrige Monatsrate zu achten!
Einen ausführlichen Vergleich verschiedener Kreditanbieter und verschiedener Laufzeiten finden Sie auf der folgenden Seite:
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