Wie funktioneren Baufinanzierungen mit Tilgungsaussetzung?

Bei einer Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung handelt es sich um ein gewöhnliches Baudarlehen, bei welchem jedoch eine tilgungsfreie Zeit vereinbart wird. Nach Ablauf dieser Zeit wird entweder mit der normalen Tilgung begonnen oder zusätzlich eine Sondertilgung geleistet. Eine Tilgungsaussetzung kommt bei einer Baufinanzierung zum Beispiel dann in Betracht, wenn der Bauherr eine Erbschaft fest erwartet oder die Auszahlung einer Lebensversicherung im Raum steht. Unsere Empfehlung wäre allerdings, das Darlehen von Anfang an zu tilgen und stattdessen die Möglichkeit einer Sondertilgung in Höhe der erwarteten Einmalzahlung zu vereinbaren. Der Vorteil dieser Vorgehensweise liegt darin, dass durch die laufende Tilgung das Darlehen von Anfang an schon zurückgezahlt wird und die insgesamt zu tragende Zinslast sinkt. Wie hoch der Unterschied in der Gesamtbelastung sein kann, wenn man einige Jahre mit der Tilgung aussetzt, versuchen wir nachfolgend an einem einfachen Beispiel auszuzeigen:

Ein Bauherr benötigt ein Hypothekendarlehen über 150.000 Euro. Er weiß bereits heute, dass in 8 Jahren eine Erbschaft in Höhe von 75.000 Euro zur Auszahlung kommt. Jetzt steht er vor der Überlegung, bis dahin die Tilgung auszusetzen oder nicht. Der jährliche Darlehenszins würde sich für ihn auf 5,00 Prozent belaufen, wenn er sofort mit einer Tilgung von 2 Prozent beginnt, wohingegen bei Tilgungsaussetzung für die ersten zehn Jahre der Laufzeit der Darlehenszins bei 5,25 Prozent pro Jahr liegen würde. Wie hoch die Gesamtbelastung aus diesen beiden Darlehensvarianten ist, zeigt die nachfolgende Tabelle:

Wie man sieht, ist die Zinslast bei der Finanzierungsvariante mit Tilgungsaussetzung rund 14 Prozent oder 17.000 Euro höher, als wenn sofort getilgt werden würde.

Jetzt lassen wir uns das Beispiel aber einmal mit anderen Daten berechnen und zwar so, dass der Kreditnehmer nach seiner Sondertilgung das Darlehen mit demselben Gesamtaufwand aus Zins und Tilgung zurückzahlt, wie bei der Variante mit sofortiger Tilgung. Wie man mit unserem Tilgungsrechner schnell und einfach nachrechnen kann, würde das einer ungefähren Tilgung von 8 Prozent entsprechen. In diesem Fall würde sich für die Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung folgende Zinslast ergeben: 97.980 Euro. Das entspräche einer Ersparnis von fast 22.000 Euro oder rund 19 Prozent. Bei dieser Vorgehensweise würde die Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung also deutliche Einsparungen mit sich bringen. Es kommt also, wie Sie sehen können, ganz darauf an, wie schnell das Darlehen nach der Sondertilgung zurückgeführt wird.

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