Was versteht man unter Kredit-Scoring?
Als Scoring bezeichnet man im Finanz- und Versicherungsbereich Systeme, mit denen sich zum Beispiel Risikoprämien für Versicherungsprämien oder Ausfallwahrscheinlichkeiten von Krediten berechnen lassen. Die wohl bekannteste Adresse für ein solches Scoring in Deutschland ist die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Seit 1996 berechnet sie für ihre Vertragspartner, zu denen faktisch alle Banken, Bausparkassen, Sparkassen und Versicherungen in Deutschland gehören, Prognosewerte, welche auch als Scores bezeichnet werden.
Dem Vertragspartner gibt dieses Scoring die Möglichkeit, einen Verbraucher einer bestimmten Risikoklasse zuzuordnen und ihm daraufhin ein Angebot für eine Versicherung oder einen Kredit zu unterbreiten, welches dieses individuelle Risiko im Kreditzins oder der Versicherungsprämie berücksichtigt.
Zur Berechnung dieser Werte greift die SCHUFA dabei auf Informationen wie Anzahl und Höhe der bisher ausgenommenen Kredite, Zahlungsausfälle und andere Daten zurück. Hingegen vielen Mutmaßungen fließen Informationen wie Nationalität, Einkommen, Beruf, Familienstand oder die Wohngegend laut Auskunft der SCHUFA nicht in das Scoring ein.
Interessant ist die Tatsache, dass ein Verbraucher mehrere Scorewerte haben kann. Dies liegt in der Tatsache begründet, dass die Frage eines Vertragspartners nach der Ausfallwahrscheinlichkeit eines Ratenkredites beim betreffenden Verbraucher zu einem ganz anderen Ergebnis führen kann als die Frage, ob dieser seine Handyrechnung vereinbarungsgemäß zahlen wird. Deshalb gibt es verschiedene Scoring-Modelle für verschiedene Anfragen.
Am meisten interessiert den Verbraucher dabei das Kredit-Scoring, also die Einstufung in eine Risikogruppe mit statistisch bestimmtem Ausfallrisiko. Dieses Kredit-Scoring gibt es in der jetzigen Form seit 2001, wobei für Banken und Nichtbanken unterschiedliche Modelle gelten, welche Sie nachfolgend abgebildet sehen:
| SCHUFA-Score für Banken | SCHUFA-Score für Nichtbanken | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ratingstufe | Scorewert | Ausfallwahr- scheinlichkeit |
Ratingstufe | Anteil an der Gesamtbevölkerung |
Ausfallwahr- scheinlichkeit |
|
| A | 662 – 1.000 | 0,85 % | A | ca.20 % | 1,38 % | |
| B | 564 – 661 | 1,69 % | B | ca. 20 % | 2,46 % | |
| C | 517 – 563 | 2,46 % | C | ca.10 % | 3,56 % | |
| D | 467 – 516 | 3,13 % | D | ca.10 % | 4,41 % | |
| E | 410 – 466 | 4,16 % | E | ca.10 % | 5,57 % | |
| F | 341 – 409 | 5,51 % | F | ca.10 % | 7,16 % | |
| G | 247 – 340 | 8,03 % | G | ca.10 % | 10,72 % | |
| H | 177 – 246 | 12,17 % | H | ca. 5 % | 15,02 % | |
| I | 137 – 176 | 16,21 % | I | ca. 2 % | 20,95 % | |
| K | 111 – 136 | 19,76 % | K | ca. 1 % | 22,26 % | |
| L | 77 – 110 | 23,96 % | L | ca. 1 % | 27,01 % | |
| M | 0 – 76 | 34,75 % | M | ca. 1 % | 42,40 % | |
Stand: Oktober 2007, Quelle: SCHUFA
Wie Sie den Scoring-Tabellen entnehmen können, beträgt der maximale Scorewert 1.000 Punkte. Je höher seine Punktzahl, desto höher wird die Bonität des Kunden eingestuft, was sich in günstigeren Kreditzinsen und niedrigeren Versicherungsprämien bemerkbar macht. Je niedriger der Scorewert, desto höher das Ausfallrisiko für den Vertragspartner, in diesem Fall also die Bank oder Versicherung. Besonders im Kreditgeschäft kann ein schlechtes Scoring dazu führen, dass ein Verbraucher nicht mehr kreditwürdig ist, also bei keiner Bank einen Verbraucherkredit aufnehmen kann, welche seine Bonität anhand des Scoremodells der SCHUFA überprüft.
Selbst die seit kurzem so heiß diskutierten Kreditmarktplätze wie Smava.de, auf denen sich Verbraucher Geld leihen können, setzen bei der Einschätzung des Ausfallrisikos eines potenziellen Kreditnehmers auf das Kredit-Scoring der Schufa.
Will ein Verbraucher einen Kredit trotz negativer Schufa aufnehmen, so bleibt ihm nur der Gang zum Kreditvermittler oder ausländischen Banken. Dabei darf er aber nicht dem Irrtum verfallen, dort würde seine Bonität nicht geprüft werden. Kreditvermittler und ausländische Banken sichern das Risiko eines Zahlungsausfalls meist durch den Abschluss von Zusatzprodukten ab. Neben der allbekannten Restschuldversicherung kann dazu auch ein Bausparvertrag oder eine Risikolebensversicherung eingesetzt werden. Dem Kreditnehmer sollte jedoch eins klar sein: ein solcher Kredit ist um einiges teurer, als ein gewöhnlicher Privatkredit, und sollte daher nur dann aufgenommen werden, wenn es absolut nicht anders geht.