Ist Sondertilgung sinnvoll?

Was spare ich durch eine Sondertilgung?

Unter einer Sondertilgung versteht man im Rahmen der Immobilienfinanzierung die Möglichkeit, Teile der noch offenen Darlehenssumme außerhalb der vereinbarten Ratenzahlungen durch gesonderte Einmalzahlungen zu tilgen. Die finanziellen Mittel für eine solche Sondertilgung können etwa aus einer Erbschaft, Prämienzahlungen des Arbeitgebers, außergewöhnliche Kapitalerträge oder sonstigen Quellen stammen. Für den Kreditnehmer ist es wichtig zu wissen, dass man mit einer Sondertilgung immer Geld spart! Das ganz einfach aus dem Grund, dass durch die Sonderzahlung die Restschuld und damit auch die darauf zu zahlenden Zinsen sinken. Man spart also in doppelter Hinsicht, wie auch das nachfolgende Beispiel zeigt:

Beispiel für die Ersparnis durch Sondertilgungen

Ein Verbraucher nimmt ein Hypothekendarlehen über 150.000 Euro, einer Zinsfestschreibung von 10 Jahren, einem effektiven Jahreszins von 5,43 Prozent und einer Tilgung von zwei Prozent auf. Im Kreditvertrag wird die Möglichkeit einer Sondertilgung von maximal zehn Prozent der Darlehensumme pro Jahr und auch während der Zinsbindung vereinbart. Wie sich der Zins- und Tilgungsplan einmal ohne Sondertilgung und einmal mit einer Sondertilgung von zehn Prozent der Darlehenssumme im 6. Jahr darstellt, sehen Sie in der unten stehenden Tabelle:

Wie Sie unserem obigen Beispiel entnehmen können, führt eine Sondertilgung zu einer deutlichen Ersparnis, welche zum einen in der niedrigeren noch zu verzinsenden Restdarlehenssumme und zum anderen in der kürzeren Restlaufzeit des Darlehens begründet liegt.

Welche Auswirkungen hat eine Sondertilgung auf das Darlehen?

Bei einer Sondertilgung stehen zwei grundsätzlich verschiedene Varianten zur Auswahl:

• Sondertilgung und danach weiterhin Tilgung des Darlehens über die ursprünglich vereinbarte Laufzeit. Daraus resultiert eine geringere monatliche Belastung.
• Sondertilgung und danach weiterhin Tilgung des Darlehens mit derselben monatlichen Belastung. Daraus resultiert eine kürzere Restlaufzeit des Darlehens.

Wer von Anfang an vorhat, Sondertilgungen durchzuführen, der sollte beim Vergleich verschiedener Finanzierungsangebote unbedingt darauf achten, dass dies schon während der Zinsbindungsphase möglich ist. Die meisten Vermittler und auch Banken bieten inzwischen Sondertilgungen von bis zu zehn Prozent der Darlehenssumme auch bereits während der fest vereinbarten Zinsbindungsphase an. Auch alle Anbieter in unserem Baufinanzierungs-Vergleich gewähren ihren Kunden dieses Recht. Bei Darlehen mit variablem Zinssatz sind Sondertilgungen hingegen fast immer bereits standardmäßig vorgesehen.

Zu beachten ist bei allen Darlehensformen nicht nur, wie hoch die Sondertilgung maximal pro Jahr sein darf, sondern auch, wie oft außerplanmäßig getilgt werden kann. Wer mehr als eine Sondertilgung leisten kann, sollte von dieser Möglichkeit auch Gebrauch machen, denn wie das oben aufgeführte Beispiel zeigt, rechnet sich dieses Vorgehen in jedem Fall.

Wann kann eine Sondertilgung vorgenommen werden?

Unabhängig vom Kreditinstitut können Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten immer dann geleistet werden, wenn:

• …das Ende der Zinsbindung erreicht ist, denn so kann der Kreditnehmer seine Restschuld reduzieren, welche dann zum neuen Zinssatz weiterfinanziert wird.
• …der Darlehensvertrag gekündigt wurde, etwa wegen Wechsel zu einer anderen Bank.
• …es sich um ein Darlehen mit variablem Zinssatz handelt.
• …bei allen Bauspardarlehen.
• …die Sondertilgung vertraglich vereinbart ist.

Sondertilgung oder nicht?

Wer ganz genau wissen will, ob sich eine Sondertilgung lohnt, der vergleicht den Effektivzins seines Darlehens mit der Rendite für festverzinsliche Wertpapiere gleicher Laufzeit. Liegt der Effektivzins des Darlehens oberhalb der Rendite für ein festverzinsliches Wertpapier mit derselben Restlaufzeit, dann sollte der Kreditnehmer die Sondertilgung durchführen. Ansonsten ist es profitabler, das Geld anzulegen und mit den Erträgen den Kredit zu tilgen. Bei der Restlaufzeit sollte allerdings immer nur die Zeitspanne berücksichtigt werden, über welche eine Zinsbindung vereinbart wurde!

Dazu eine kurze Rechnung mit den Daten aus unserem oben aufgeführten Beispiel:

Wie Sie an dieser einfachen Berechnung erkennen können, lohnt sich die Sondertilgung immer dann, wenn die Zinsen der Geldanlage unter dem Effektivzins des Darlehens liegen.

Aktuelle Zinsen für Baufinanzierungen

Wie niedrig die Zinsen für Baufinanzierungen aktuell noch sind, zeigt unser nachfolgender Rechner: