Tipps zur Baufinanzierung
Was sollte man bei der Baufinanzierung beachten?
Die Finanzierung der eigenen vier Wände stellt für die meisten Menschen die größte finanzielle Herausforderung ihres Lebens dar. Aus diesem Grund sollte eine Baufinanzierung im Vorfeld gründlich durchdacht und sorgfältig geplant werden. Aus diesem Grund geben wir Ihnen nachfolgend einige Tipps, was Sie dabei unbedingt beachten sollten und welche Punkte Ihnen bei der Baufinanzierung bares Geld sparen können.
1. Möglichst viel Eigenkapital
So banal dieser Tipp klingt, der Einsatz von möglicht viel Eigenkapital ist der beste Weg, Geld bei der Baufinanzierung zu sparen. Da bei einem normalen Immobilienkredit über die gesamte Laufzeit mehr als die eigentliche Kreditsumme an Zinsen gezahlt werden muss, können Sie sich ganz leicht ausrechnen, das zum Beispiel 20.000 Euro mehr Eigenkapital direkt eine Zinsersparnis von 20.000 Euro oder sogar noch mehr bedeuten können. Wichtig ist hier aber der Einbehalt einer Reserve für Liquiditätsengpässe oder unvorhergesehene Ausgaben. Eine Regel besagt, dass mindestens 20 Prozent der für die Immobilie benötigten Kosten aus Eigenkapital stammen sollten. Zwar geben immer mehr Banken bei entsprechendem Einkommen auch einen Immobilienkredit über die volle Bausumme bzw. den Kaufpreis, jedoch erhöht dies sowohl das Risiko als auch die Kosten der Baufinanzierung ungemein. Mehr über die Risiken einer Baufinanzierung ohne EIgenkapital sowie die Nachteile derartiger Lösungen zeigen wir Ihnen am Beispiel der Kopplung von Lebensversicherung und tilgungsfreiem Darlehen auf der folgenden Seite: Baufinanzierung ohne Eigenkapital.
2. Kreditbedarf genau ermitteln
Auch dieser Tipp klingt auf den ersten Blick plausibel, wird aber nur allzu gerne vernachlässigt. Setzen Sie als Bauherr die Kreditsumme zu niedrig an, werden teure Nachfinanzierungen erforderlich, schätzen Sie den Kreditbedarf zu hoch, verlangen die meisten Banken eine Entschädigung für den nicht abgenommenen Teilbetrag. Da sich besonders beim Bau eines Hauses die Kosten im Voraus nur selten richtig abschätzen lassen, vereinbaren Sie am besten mit ihrer Bank, dass die Baufinanzierung im Bedarfsfall um bis zu einem bestimmten Prozentsatz erhöht werden kann und sie bei niedrigeren Kosten keine Entschädigung für die nicht abgenommene Kreditsumme zahlen müssen.
3. Möglichst hohe Tilgung
Immer wieder finanzieren Bauherren ihre Immobilie über einen Immobilienkredit mir 1 Prozent anfänglicher Tilgung. Grund ist meist die daraus resultierende niedrigere Monatsrate. Der Bank ist eine niedrige Tilgung nur recht, verdient sie doch umso mehr, denn bei 1 Prozent Tilgung läuft eine Baufinanzierung in der Regel 35 Jahre oder sogar noch länger. Sie als Kreditnehmer haben aber das Problem zum einen eine ungleich höhere Zinslast abzahlen zu müssen und tragen ganz alleine das Risiko, nach Ablauf der Zinsbindung einen viel zu hohen Restbetrag zu heute nicht absehbaren Zinsen weiter finanzieren zu müssen. Wählen Sie deshalb die Tilgung so hoch wie möglich. Wie unter 1. beschrieben, kommt ihnen ein hoher Eigenkapitalanteil dabei zu Gute, denn dieser verringert die Kreditsumme und führt automatisch dazu, dass Sie mehr tilgen können. Wie hoch die Tilgung sein muss, damit Sie eine bestimmte Darlehenssumme innerhalb einer festgelegten Zeit tilgen können, zeigen wir Ihnen auf der folgenden Seite:
4. Sondertilgungen vereinbaren
Vereinbaren Sie mit ihrer Bank Sondertilgungen. Bei vielen Banken können Sie 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr zusätzlich tilgen, ohne Gebühren zu zahlen oder einen Zinsaufschlag zu erhalten. Jede Sondertilgung verkürzt die Laufzeit der Immobilienfinanzierung und macht Sie schneller schuldenfrei. Wie groß die Unterschiede zwischen einer normalen Baufinanzierung und einer solchen mit Tilgungsaussetzung und anschließender Sondertilgung sein können, zeigen wir Ihnen auf der folgenden Seite: Baufinanzierung mit Tilgungsaussetzung
5. Sichern Sie sich niedrige Zinsen so lange wie möglich
In Abhängigkeit der Höhe ihrer Tilgung, sollten Sie sich in Niedrigzinsphasen, wie sie zur Zeit vorherrschen, diese Zinsen so lange wie möglich sichern. Mindestens 10 Jahre Zinsbindung sollten es sein, bei niedriger Tilgung können Sie die Zinsen auch gleich für bis zu 20 Jahre festschreiben lassen. Das gibt Ihnen Planungssicherheit, denn niemand kann heute voraussagen, wie die Zinsen zum Ablauf der Zinsbindung ihres Kredites stehen.
6. Vergleichen Sie immer nur den effektiven Jahreszins
Wie bei jedem anderen Kredit gilt auch bei der Immobilienfinanzierung: nur der Effektivzins kann als Vergleichsmaßstab für verschiedene Kreditangebote herangezogen werden. Er enthält neben dem Nominalzins alle Bearbeitungs- und Bereitstellungsgebühren. Allerdings gibt es auch Gebühren, die eine Bank nicht in den Effektivzins einrechnen muss. Lassen Sie sich daher immer alle Gebühren sowie Nebenkosten nennen und in den Effektivzins einrechnen. So können Sie dann auf einen Blick die verschiedenen Angebote vergleichen und sich für das günstigste entscheiden. Einen Überblick über die monatliche Belastung für verschiedene Darlehenssummen, Laufzeiten und Zinsen geben wir Ihnen auf der folgenden Seite:
ZINSVERGLEICH BAUFINANZIERUNG >>>
7. Ergänzungen sowie alternative Finanzierungsmethoden nutzen
Wenn Sie bereits einen Bausparvertrag mit niedrigem Darlehenszins bei einer der zahlreichen Bausparkassen abgeschlossen haben, dann können Sie einen Teil der benötigten Kreditsumme über ihn beziehen. Wichtig ist es zu vergleichen, ob der Darlehenszins des Bausparers unter dem Effektivzins des Immobilienkredites liegt. Ist das nicht der Fall, nehmen Sie einfach das angesparte Guthaben als Eigenkapital in Anspruch.
8. Anschlusskredit in Niedrigzinsphasen sichern
Haben Sie bereits eine Baufinanzierung am laufen und läuft deren Zinsbindung in den nächsten 3 bis 4 Jahren aus, dann sichern Sie sich in Niedrigzinsphasen so früh wie möglich eine zinsgünstige Anschlussfinanzierung. Diese so genannten Forwarddarlehen werden von vielen Banken angeboten und stehen dann ab dem vereinbarten Zeitpunkt zur Ablösung Ihrer Immobilienfinanzierung zur Verfügung. So haben Sie Zinssicherheit und können sich niedrige Zinsen schon Jahre im Voraus sichern. Weitere Details zu Anschlussfinanzierungen finden Sie auf der folgenden Seite:
Eine Übersicht empfehlenswerter Anbieter zur Immobilienfinanzierung sowie weitere nützliche Informationen und Vergleiche finden Sie auf der folgenden Seite:
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